Pour pouvoir investir, on le sait il faut un minimum d’épargne, et pour la constituer, il est primordial de savoir comment gérer son budget.
Vous n’arrivez pas à mettre de coté ? La fin du mois est souvent dans le rouge, vos finances personnelles ne sont pas belles à voir ? Ce n’est pas forcément la fin du monde. Cet article a pour but de vous guider pas à pas et de vous donner quelques pistes à explorer pour

mieux gerer son budget. En reprenant le contrôle sur son compte bancaire, vous serez en mesure de faire face aux difficultés et même de générer des revenus supplémentaires en investissant.

Je pourrais vous faire une liste de techniques à suivre pour améliorer ses finances personnelles mais est-ce vraiment une solution durable ? Le mieux pour vous c’est d’adopter un état d’esprit économe sans être radin. Et pour ca il y a quelques bases à suivre. Cela dit si vous voulez juste des petites astuces concrètes, vous pouvez directement aller à la fin de l’article.

Gérer son budget : maîtriser ses dépenses

La recette d’un budget positif : moins de dépenses que de recettes tous les mois.

Cela paraît peut être évident mais pour épargner et donc mettre de l’argent de coté à la fin du mois, il faut que la sommes de vos revenus soit supérieure à la somme de vos dépenses. Si il n’est pas forcément évident d’augmenter ses revenus rapidement, il est bien souvent possible de réduire considérablement ses dépenses. Il est bien plus facile de faire des économies qu’on ne le croit.
La question à se poser avant toutes choses est la suivante : combien je dépense chaque mois et ou part mon argent ?

Ou part mon argent ?

En étudiant les chiffres de l’INSEE sur la consommation des ménages (nous), on obtient le graphique suivant.

Ce graphique devrait vous parler, on y voit clairement 3 postes de dépense majeurs : le logement, l’alimentation et les transports. Si l’alimentation qualitative est pour moi essentielle, les deux autres postes peuvent bien souvent être optimisés. Il faut savoir que deux tiers des dépenses de transport sont liées à l’achat d’une voiture et la consommation de carburant. Quant aux dépenses de logements : deux cas se présentent : cela peut représenter une perte sèche, ou alors constituer un investissement.

Ce graphique présente des moyennes françaises mais chaque cas est différent alors comment savoir ce que vous dépensez vraiment ?

Identifier ses dépenses : ou comment faire ses comptes

Aîe, je sens que je viens d’écorcher vos oreilles avec l’idée de faire vos comptes… 😀 Pas de panique, oubliez le tableur excel, les feuilles de papier et calculatrices aujourd’hui vous disposez d’outils surpuissants qui vont vos comptes pour vous ! Avec l’avènement du big data, quelques startups se sont spécialisés dans la gestion des finances personnelles. Pour ma part elles m’ont bien changé la vie. Bankin et Linxo sont deux app smartphone développées en France qui vont automatiquement identifier et catégoriser vos dépenses à partir de votre relevé bancaire.

Afin de comprendre ou part votre argent je vous recommande vivement de créer un compte sur l’une de ces deux plateformes et d’y synchroniser vos comptes bancaires. De mon coté j’ai ma préférence pour Bankin que j’ai trouvée plus agréable d’utilisation. Cette appli permet de gérer son budget de manière simple et automatisée.

La première chose à faire une fois vos connecté à votre banque sera d’analyser vos dépenses. Est-ce que votre camembert ressemble à celui d’au dessus ? Quel poste de dépense vous parait disproportionné ? Quoi qu’il en soit le graphique d’au dessus présente les dépenses moyennes et non les dépenses exemplaires.

A partir de la répartition de vos dépenses, fixez vous des objectifs mensuels à ne pas dépasser catégorie par catégorie. L’application vous permet de définir vos budgets. Vous n’aurez plus qu’à suivre vos dépenses au fur et à mesure pour savoir si vous avez déjà atteint votre quota de restos pour le mois en cours. 🙂

Principe de base : différentier un actif d’un passif

Qu’est-ce qu’un actif

Ce terme vous fait peut être écho si vous avez fait un peu de compta ou si vous avez votre business. Je vous propose de faire un peu de vulgarisation en retenant la définition suivante : un actif est une dépense qui valorise le patrimoine.

Attendez là mais une dépense par définition fait perdre de l’argent non ?  Pas forcément, lorsqu’on investit dans quelque chose de rentable, il faut parfois décaisser un peu de trésorerie pour en récupérer d’avantage par la suite.

Alors comme ça quel exemple d’actif vous vient en tête ? Une maison, un immeuble ou un local commercial ? Oui absolument ! Une assurance vie ? Je dis oui monsieur (ou madame) ! Une voiture ? Ahem, ca dépend. Ca dépend de la voiture, mais nous y reviendrons.
Pour bien comprendre ce qu’est un actif, il est important de comprendre la notion inverse : un passif.

Et un passif alors, qu’est ce que c’est ?

Comme annoncé plus haut, un passif c’est l’opposé d’un actif. Si on se réfère à la définition précédente on obtient : un passif est une dépense qui  appauvrit le patrimoine. Les exemples sont alors nombreux : un loyer, un crédit à la consommation (très cher sans créer de valeur en face), une voiture, surtout neuve ou en leasing…

Donc si on résume un actif et un passif peuvent tous deux constituer une dépense. Dans le cas de l’actif cette dépense sera utile et créera de la valeur alors que dans le cas d’un passif, elle n’en créera pas, voire en détruira.

Minimiser les passifs pour maximiser les actifs

Une fois ces concepts assimilés, on en déduit rapidement qu’il faut privilégier les actifs aux passifs pour bien gérer son budget. Plus on aura d’actifs plus le patrimoine prendra de valeur.

Je citais l’exemple de la voiture un peu plus haut.
Votre voiture peut représenter un passif si elle est en mauvais état et vous coûte cher en entretien, si vous l’avez achetée neuve à crédit, perdant 30% de sa valeur en sortant de chez le concessionnaire, si vous avez souscrit un leasing qui comme le crédit majore son prix. Et si vous revendiez votre voiture pour acheter un modèle d’occasion, réputé pour sa fiabilité et son caractère économique ? Mieux encore, et si vous achetiez à la place un modèle susceptible de prendre de la valeur ?

 

Si vous souhaitez approfondir ces notions d’actif de passif, je vous recommande la lecture de quelques bouquins :

• Père Riche Père Pauvre de Robert Kyozaki
• Tout le monde mérite d’être riche de Olivier Seban

Quelques techniques de sioux pour gérer son budget comme un pro

Voici quelques pistes et bons plans pour commencer dès maintenant à assainir vos finances et rester maître de votre budget.

Réduire les dépenses inutiles : minimiser les passifs

Voici une liste non exhaustive d’astuces à mettre en place pour réduire ses dépenses et éventuellement transformer les passifs en actifs. Attaquons le problème poste par poste.

Le crédit à la consommation : ennemi juré de l’épargnant

On ne le dit jamais assez, n’achetez pas à crédit, sauf pour financer l’achat d’un actif. Si vous voulez une nouvelle TV, pas de problème, épargnez d’abord. Gérer son budget demande d’être un tout petit peu raisonnable. Mais dites vous bien que votre satisfaction personnelle n’en sera que plus grande. Le crédit à la consommation et toutes les facilités de paiement vous donne l’impression de payer moins cher et de pouvoir tout vous offrir. C’est le meilleur moyen de vivre au dessus de ses moyens.
Si vous avez déjà souscrit des crédits à la consommation, pas de panique. Profitez des conseils de cet articles pour tâcher de les rembourser au plus vite. Négociez avec la banque pour un remboursement anticipé sans frais en prétextant des problèmes financiers (pas de honte, ce qui compte c’est le résultat).

Les dépenses alimentaires

Comme je le disais plus haut, en bon épicurien je ne vous recommande pas de vous contenter de pâtes. Privilégiez la qualité alimentaire, votre corps vous remerciera. Cela dit en suivant quelques astuces, on peut réduire considérablement les dépenses superflues.

• ne faites jamais les courses lorsque vous avez faim : ce serait le meilleur moyen de repartir avec des cochonneries !
• faites vous des menus pour prévoir vos achats à l’avance et n’acheter que ce dont vous avez besoin.
• ne faites pas les courses au supermarché de proximité sauf en cas de dépannage

Logement et habitation

Le poste logement est également conséquent. Vous conseiller de déménager serait un peu culotté. Pensez toutefois à vous assurez que vous ne passez pas à coté d’aides au logement. Pensez à vérifier sur le site de la CAF. Cela dit, hormis le coût du logement, l’électricité et le chauffage sont également responsables d’une bonne partie de nos dépenses. Avez vous envisagé de changer de fournisseur d’énergie ? Tout le monde à entendu parler des fournisseurs alternatifs comme Direct Energie, mais saviez vous que le changement est totalement transparent pour le client ? Pour ma part j’ai passé le cap, tant à titre perso que pro et ma facture pro par exemple a baissé de près de 100€ par mois !!! Faites le changement, cela ne prend que quelques minutes et vous ne serez pas déçus.

Transport : la voiture, comment venir à bout de cet abominable passif

Les transports représentent en moyennent 13,1% des dépenses des français et pour cause, une voiture coûte un bras !

• Si vous avez plusieurs véhicules, avez vous pensé à l’assurance collection ? Si un véhicule à plus de 10 ans, vous pouvez le passer en collection à conditions d’avoir un véhicule principal assuré normalement. Pour ma part, ma voiture me coûte 170€/an d’assurance et je suis assuré sur mes trajets domicile travail.
• Clôturez vos leasings ! On ne le dit jamais assez, un leasing peut être intéressant en tant que société. A titre perso, oubliez !
• Covoiturez ! Depuis que je suis inscrit sur Blablacar, j’ai récupéré plus de 3000€ en mettant les places de ma voiture à disposition pour des trajets que j’aurai de toutes manières effectué. Des nombreuses solutions de développent pour répondre à la question du covoiturage quotidien, une belle manière de gérer son budget tout en évitant la routine.
• Louez votre voiture lorsque vous ne l’utilisez pas : il existe plusieurs sites collaboratifs vous permettant de louer votre voiture à vos voisins lorsque vous ne l’utilisez pas. C’est l’idéal si vous utilisez les transports en commun pour aller bosser par exemple mais que vous souhaitez conserver une voiture pour les week ends ou soirées. L’inverse et également possible : vendez votre voiture et louez en une sur ces même sites de manière ponctuelle. L’économie est considérable !

Sorties : le budget resto à suive de près

Voici un poste de dépense auquel on ne fait pas toujours attention mais qui monte assez vite ! Si vous savez que vous dépensez généralement 30€ au restaurant, fixez vous une limite mensuelle. 2 restos, 3 restos ? A vous de voir mais suivez ce poste de près.

Equipements : tendez les bras au marché d’occasion

Tout comme la voiture, le canapé ne doit jamais être acheté neuf. Les vendeurs sont les rois pour vous donner le sentiment de faire une affaire alors que leurs marges sont colossales. Le problème c’est que lorsqu’on se sépare d’un canapé, généralement on est pressé car il prend de la place et on doit déménager. Du coup, une horde de canapés se retrouve bradés sur Leboncoinet aux encombrants. C’est une opportunité pour vous en tant qu’acheteur : vous débarrassez le vendeur.
Dans cette typologie d’objets : vous trouvez tout l’électroménager, les articles de sport (machines, vélos etc…). Pour ma part j’ai toujours acheté mon électroménager d’occasion et l’ai revendu au déménagement le même prix. Contrairement aux croyances populaires, les articles d’occasion fonctionnent bien et les vendeurs ne sont pas forcément des arnaqueurs ! Testez, vous verrez.
Si vous souhaitez vraiment faire des économies et n’êtes pas regardant sur le choix de votre équipement, il existe plusieurs sites de dons tels que Recupe.net et Donnons.org.
En plus de faire de belles économies, vous donnez une seconde vie à ces objets et faites un petit geste pour la planète, c’est du gagnant gagnant !

 

Vous voilà normalement armés, gérer son budget ne devrait plus être un problème pour vous ! Et vous avez vous quelques astuces, quelques règles de base pour dépenser utile ? Y a t’il des postes de dépense que vous n’arrivez pas à réduire ? Faites m’en part dans les commentaires, je vous donnerai mes astuces pour y travailler.

Maintenant qu’on a vu comment réduire ses dépenses, je vous prépare une petite suite d’articles sur la manière d’augmenter ses revenus. Et ca tombe bien vous avez dégagé un peu d’épargne qui va vous permettre d’investir en ce sens !